互联网金融新监管时代 银行如何反击？

　　2015年对银行来说注定是不平凡的一年。近日，上市银行相继公布上半年“成绩单”，利润增速较去年明显下滑。

　　8月30日，建设银行发布了2015年上半年财报，上半年实现净利润1322.44亿元，较上年同期增长0.97%。至此，五大国有银行的半年报全部发布。五大行今年上半年净利润增速均跌破2%。与过去两位数增速相比，这一次五大行利润增速是上市以来最惨淡的一次。

　　其实，银行利润将大幅度下滑早已是业内的共识。一方面，利率市场化在近几年不断加速；另一方面，互联网金融的迅猛发展也给银行的传统经营模式带来挑战。加之目前经济已步入新常态，银行利润增速下滑成为必然。

　　“银行业经营每况愈下，与其落伍的经营方式和思想观念不无关系。”财经评论家余丰慧指出，银行业目前面临的不是一般性困境，而是要对传统经营方式、业务模式、内部治理结构等进行全方面的反思，从而彻底抛弃传统思维，进行一场洗心革面、痛彻心扉的革新和转型转轨，否则，只能眼睁睁看着银行“没落”下去。

　　事实上，已有不少银行已经搭上了互联网金融的快车，走在改革的路上。有分析指出，目前互联网金融监管不断加强，这对银行造成了重大变革。但与此同时，银行同样也迎来了新的发展机遇和有利的反击时机。

　　银行利润增速再下滑

　　经济进入新常态以后，去年以来银行业净利润增速不断下滑，高增长的时代已然一去不复返。

　　从最近公布的银行半年报来看，银行净利润增速进一步下滑。

　　从五大行上半年利润情况来看，工行、建行、农行、中行、交行净利润增速分别降至0.7%、0.97%、0.27%、0.7%、1.50%，全部跌破2%。而2014年同期的增速分别为，7.05%、9.15%、12.65%、11.15%、5.59%。与去年同期净利润增速相比，五大国有银行除交行外，其他4家银行净利润增速下降幅度都在6个百分点以上，其中，农业银行和中国银行下降超过10个百分点。

　　有分析预计，如果按照这种下滑速度，今年全年五大行利润增速将出现负增长。事实上，早在两个月前，平安银行行长邵平就坦言，银行业“大跃进”增长的时代结束了，现在日子不好过，挑战前所未有，今年有的银行可能利润将出现零增长甚至负增长，。

　　与国有大行一样，股份制银行净利润今年上半年也出现明显下滑。其中，华夏银行、兴业银行、招商银行、浦发银行净利润增速分别为6.84%、8.68%、8.24%、5.50%。而去年同期包括华夏银行和浦发银行在内的多家银行利润增速都在10%以上，其中华夏银行增速为18.77%，而浦发银行的增速则为16.87%。

　　从今年半年报数据来看，股份制银行净利润增速一改以往两位数的增长，加入到个位数的增长行列中。其中中信银行、光大银行、招商银行净利润增速跌破5%，增速分别为2.15%、2.49%、4.72%。

　　而从体量小的城商行来看，其净利润依旧保持良好的增长势头，与国有大行以及股份制银行形成鲜明的对比。拿北京银行、南京银行来说，其净利润增速分别为13.44%、24.75%，都保持两位数的增长速度。

　　事实上，早在去年就已经呈现出这样的特点。记者在去年采访时了解到，中小银行之所以逆势增长，一方面由于其本身具有增长空间本身比较大，但更重要的是中小银行积极进行的战略调整，比如寻求转型和参与互联网金融。

　　互联网金融成新引擎

　　“无法独善其身，不如因势利导。”应了这句话，过去一年传统银行业积极寻求转型，互联网金融业务也成为不少银行发展的新引擎。

　　以工行为例，今年以来，工商银行加快实施互联网金融战略，推出三大平台和三大产品线为主的互联网金融业务。三大平台即“融e购”电商平台、“融e联”即时通信平台和直销银行平台；三大产品线为支付产品、融资产品和投资理财产品。

　　据悉，互联网金融业务取得了爆发式的增长，为工行谋求转型和业务发展提供了新动力。记者查阅相关数据了解到，截止到今年上半年，三大平台和三大产品线业务整体呈加速发展的态势，其中三大平台产品中“融e购”电商平台交易额累计达到2044亿元，较去年同期增长高出26倍多；“融e联”即时通讯平台用户和直销银行交易额也都加速增长，分别达到130万户和230亿元。

　　而三大产品线中，快捷支付工具“工银e支付”客户和交易额都较上年同期有所增长，分别突破6000万户和800亿元。不仅如此，在融资产品和投资理财方面也稳步增长。

　　与工行一样，中信银行也积极寻求创新，在快捷支付、网上支付等业务方面同样取得了不错的成绩。据该行的半年报显示，截至今年6月，该行的电子支付业务交易金额高达1120亿元，同比增长超90%。

　　在互联网思维席卷整个传统行业的浪潮之下，从去年开始，越来越多的银行正加速布局互联网金融。

　　有分析指出，互联网金融迅猛发展，传统银行业应借助时机努力推动自身转型和创新，这样才能在激烈的竞争中求得生存。

　　但无规矩不成方圆，互联网金融的发展也如此。虽然无论是具有互联网基因的公司还是传统的金融机构都已纷纷加入互联网金融的发展中，但随着互联网金融规模的不断膨胀，必然需要一个社会公认的规则来约束各方的行为，从而降低整个市场的风险。

　　这样的监管在不久前纷纷落地。以央行等十部委发布的《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》（以下简称《指导意见》）为例，《指导意见》对发展互联网金融业务做了比较详细的阐述，为其发展指明了方向。

　　对于监管的出台，业内欢呼声一片。而对于传统金融机构，监管同样是一项重大的利好。“监管意见把互联网金融的主体扩大到传统金融机构。监管的出台，也将加速互联网公司与银行合作的步伐。”分析人士指出。

　　厘清监管重塑银行地位

　　可见，互联网金融监管的出台，对于银行来说是挑战更是机遇，在一定程度上，甚至可以重塑银行的地位。

　　北京银联信总经理符文忠在接受《中国产经新闻》记者采访时表示，监管意见出台，首先将鼓励互联网金融平台、产品和服务创新，促进传统金融机构依托互联网技术实现业务与服务转型升级；二是将鼓励从业机构合作，支持各类金融机构与互联网企业开展合作；三是有利于改善融资环境，鼓励银行业金融机构按照小微政策，对初创期从业机构予以支持。

　　事实上，这种改变源自于互联网金融对银行带来的重大变革。

　　首先，随着互联网的发展，越来越多的业务被搬到网上，这个时候要求银行渠道的互联网化。以电子银行为例，符文忠认为，银行对电子银行渠道依赖性将逐步增强，未来商业银行面临更多挑战，对电子银行的影响将会加大。电子银行所有业务将进行结构调整，具有更多元化业务形态的银行将具备更大的发展潜力。

　　其次，在存贷款端，互联网金融也同样给传统金融带来巨大的改变。存款方面，互联网金融可以触及到传统金融触及不到的领域，其可通过节省人力成本、渠道成本以及自己成本，在利率市场化的时代提供高利率的市场化利率来吸引储户。贷款端，则可依靠无实体网点的成本优势发放小额贷款，以小额高频量来获得收入的提升。

　　但回过头来看《指导意见》，其中明确规定银行为P2P资金的唯一合格托管方。“《指导意见》出台后银行将更加积极地参与互联网金融业务。银行将从中受益，银行将通过对所提供的独家服务收取佣金费和托管费，扩大收益流，增加营收”。符文忠指出，在新的合作机制下，互联网公司的零售客户维系与经营优势可以提高银行了解终端用户需求的能力，弥补银行在此方面的不足。而反过来，银行拥有成熟的渠道，由此带来的竞争优势也有助于互联网公司提升商业化水平。

　　在符文忠看来，互联网金融监管政策的出台给了银行反击的机会。他预计，得益于扶持性法规条款，更多的银行尤其是小型城市商行将更加积极地介入互联网金融业务。

　　但同时，基于银行核心业务系统已经是非常庞大、复杂的架构。而互联网金融架构，还要远远大于现有系统规模的现实。他提醒道：“如何有效配置资源，有计划、有步骤、及时开展全行信息科技系统的扩充、更新工作，是摆在商业银行面前的一道难题。”

　　银行如何反击？

　　事实上，互联网金融发展以来，传统金融行业就对其做了专门研究，并设计了相应的应对策略。监管出台后，互联网金融也将开启新的发展时期，此时，银行又将如何应对“新监管时代”下互联网金融的冲击？

　　对此，符文忠认为，首先，银行应明确客户群。“不同类型客户，所需的金融服务不同。相应的，各行需要设计建设不同的入口、产品和服务，并最终形成不同的经营模式、产品体系和系统架构。”

　　其次，基于目标客户，构建适用的用户入口平台。符文忠告诉记者：“对于政府机构或大中型企业客户，可采用一对一、个性定制化服务模式。比如根据客户需求开发适用的客户端与交易界面，或将本行互联网金融平台与客户内部业务管理系统、公司主页对接。同时，以核心企业为基础，尽量向上下游、关联企业发展。”

　　构建平台后，下一步更为重要的则是选择具体的互联网商业模式。事实上，互联网商务的经营模式由商品信息、交易信息、商家信息等信息组合方式决定，包括B2C、B2B和C2C。而这些商业模式，对银行的赢利模式将带来深远影响。

　　因此，符文忠建议，银行应该在综合考虑当前外部金融环境、产品服务竞争力、组织内部绩效考核、现有资源配置等多方面因素后，选择具体的互联网商业模式。

　　不过在信息挖掘方面，他也坦言，现阶段，诸多互联网企业纷纷发力大数据挖掘，而银行业在此方面还几乎是零基础。“商业银行应尽早制订数据挖掘规划方案，为未来发展打下基础，创造内生动力。”符文忠强调。

　　当然，目前越来越多的银行已经纷纷试水互联网金融，跑马圈地，努力建立自己的竞争优势。比如，五大行内，工行推出三大平台和三大产品线业务；建行推出“善融商务”，提供在线交易、在线融资、电子商城等多项服务；农行也已推出电子商务金融服务平台。股份制银行中，平安银行已将互联网金融纳入战略计划；民生系也已注册民生电商子公司，加入互联网金融的竞争大军中。

　　但在符文忠看来，目前商业银行核心业务系统仅局限于存、贷、支付、理财、资金等传统金融业务，仍无法满足互联网金融需求；此外，银行现有核心业务系统功能与7×24、电子化、标准化、批量化的要求也存在差距。

　　因此，他认为，商业银行必须在现有系统基础上，根据目标客户定位，建立开放平台、物流管理、电子商城、在线共享、数据分析等基础信息系统。同时，需要提升现有各类特色外围代收付系统的自动化、批量化程度及诸多外围审批系统的功能。

　　可见，发展的时机已经来临，但是银行要走的路还有很长。